Handy auf Raten ohne Vertrag: Optionen im Überblick

Ein Handy auf Raten ohne Mobilfunkvertrag ist problemlos möglich: Sie finanzieren nur das Gerät und wählen den Tarif unabhängig davon, zum Beispiel eine flexible Prepaid-Karte. Die gängigen Wege sind der Ratenkauf beim Händler, Ratenzahlung über Bezahldienste, die Teilzahlung per Kreditkarte und ein klassischer Ratenkredit. Entscheidend sind nicht die Monatsrate, sondern der effektive Jahreszins und die Summe, die Sie am Ende insgesamt zahlen.

Einen Überblick über alle Finanzierungswege einschließlich Mikrokredit und Vertrag mit Gerät gibt der Bereich Handy finanzieren. Hier geht es um die Frage, wie Sie das Gerät in Raten bezahlen, ohne sich an einen Mobilfunkvertrag zu binden.

Die Optionen im Vergleich

Der Dispositionskredit des Girokontos fehlt bewusst in der Tabelle. Er ist flexibel, aber in der Regel eine der teuersten Formen, Geld zu leihen. Für einen geplanten Kauf ist er keine gute Lösung.

Was eine Rate wirklich kostet

Die Monatsrate sagt wenig darüber, wie teuer eine Finanzierung ist. Vergleichen Sie zwei Zahlen:

• Effektiver Jahreszins: Er enthält Zinsen und alle Pflichtkosten der Finanzierung. Nur dieser Wert macht Angebote mit unterschiedlicher Laufzeit vergleichbar.
• Gesamtbetrag: die Summe aller Raten plus Anzahlung und Gebühren. Ziehen Sie den Barpreis ab, dann sehen Sie die reinen Kosten der Finanzierung.

Ein Rechenbeispiel mit runden Zahlen: Ein Smartphone kostet 600 Euro. Bei 24 Raten zu je 25 Euro zahlen Sie genau 600 Euro, die Finanzierung ist kostenlos. Kosten die Raten bei gleicher Laufzeit 27,50 Euro, zahlen Sie 660 Euro, also 60 Euro mehr als beim Barkauf. Kommt eine Restschuldversicherung oder eine Bearbeitungsgebühr dazu, steigt der Betrag weiter.

Freiwillige Zusatzprodukte wie eine Restschuldversicherung machen eine günstige Finanzierung schnell teuer. Sie sind nicht Voraussetzung für den Kredit, wenn sie als freiwillig gekennzeichnet sind. Prüfen Sie im Antrag, ob ein Haken voreingestellt ist.

0-%-Finanzierung: worauf Sie achten sollten

Echte Null-Prozent-Angebote sind die günstigste Art, ein Gerät in Raten zu zahlen. Bei Händlern und Herstellern tauchen sie regelmäßig auf. Bevor Sie zusagen, prüfen Sie:

• Effektiver Jahreszins 0,00 %: Nur dann ist die Finanzierung ohne Zinskosten. Ein niedriger Sollzins allein reicht nicht.
• Keine Gebühren: keine Bearbeitungs-, Konto- oder Kartengebühr.
• Kreditrahmen: Viele Angebote eröffnen einen Rahmenkredit, oft mit einer Karte. Für weitere Einkäufe über diesen Rahmen gelten dann normale, meist hohe Zinsen.
• Laufzeit und Rate: Passt die Rate auch dann noch, wenn ein Monat teurer wird als geplant?
• Kündigung: Wie lässt sich der Rahmenvertrag nach der letzten Rate beenden?

Ein ungenutzter, aber offener Kreditrahmen kann bei Auskunfteien wie ein bestehender Kredit erscheinen. Wer später einen größeren Kredit plant, etwa für eine Wohnung, kündigt nicht mehr benötigte Rahmen besser.

Ratenzahlung über Bezahldienste

Beim Online-Kauf bieten viele Shops an der Kasse die Option, in Raten zu zahlen. Der Abschluss dauert oft nur Sekunden. Genau das ist die Gefahr: Mehrere kleine Ratenkäufe parallel summieren sich schnell zu einer monatlichen Belastung, die man nicht mehr überblickt.

Behandeln Sie solche Angebote wie jeden anderen Kredit. Lesen Sie die Konditionen, notieren Sie Raten und Fälligkeiten und schließen Sie nicht mehr als eine Finanzierung gleichzeitig ab. Die EU hat die Regeln für Verbraucherkredite überarbeitet, damit auch kleine und kurzfristige Ratenzahlungen stärker erfasst werden. Welche Pflichten im Einzelfall schon gelten, hängt vom Angebot und vom Stand der Umsetzung ab.

Teilzahlung per Kreditkarte

Bei einer Kreditkarte mit Teilzahlungsfunktion zahlen Sie den Monatsumsatz nicht komplett zurück, sondern nur einen Teil. Auf den Rest fallen Sollzinsen an, die meist deutlich über denen eines Ratenkredits liegen. Für einen Handykauf lohnt sich das nur, wenn Sie den Betrag nach kurzer Zeit vollständig ausgleichen. Einige Karten sind so voreingestellt, dass automatisch nur eine Mindestrate abgebucht wird. Prüfen Sie die Einstellung im Kartenkonto.

Die Bonitätsprüfung

Bei fast allen Ratenkäufen prüft die Bank Ihre Kreditwürdigkeit und fragt dazu eine Auskunftei ab, in Deutschland meist die Schufa. Ein laufender Ratenkredit wird dort gespeichert und ist für andere Kreditgeber sichtbar, solange er läuft. Wird der Antrag abgelehnt, lohnt sich ein Blick in die eigenen Daten. Die Anleitung Schufa-Auskunft kostenlos anfordern zeigt, wie Sie an die kostenlose Datenkopie kommen und Fehler korrigieren lassen.

Angebote, die mit „ohne Schufa“ werben und vorab Gebühren, Versicherungen oder Nachnahmezahlungen verlangen, sollten Sie meiden. Seriöse Kreditgeber kassieren keine Kosten, bevor der Kredit ausgezahlt ist.

Getrennt finanzieren, flexibel telefonieren

Der große Vorteil der Ratenzahlung ohne Vertrag: Gerät und Tarif sind entkoppelt. Sie können einen günstigen Prepaid-Tarif nutzen, jederzeit wechseln und die Rufnummer mitnehmen, ohne dass die Gerätefinanzierung davon berührt wird. Wie Sie einen passenden Tarif auswählen, beschreibt der Bereich Prepaid-Tarife. Ob ein Laufzeitvertrag mit Gerät für Sie trotzdem günstiger wäre, rechnet der Ratgeber Prepaid oder Vertrag durch.

Beim Vergleich mit einem Vertrag mit Gerät gilt dieselbe Rechnung: alle Monatsbeiträge über die Laufzeit plus Einmalzahlung, verglichen mit dem Gerät auf Raten plus Tarifkosten im gleichen Zeitraum.

Widerruf und Rückgabe

Bei einem Verbraucherkredit steht Ihnen grundsätzlich ein Widerrufsrecht von 14 Tagen zu. Die Frist beginnt erst, wenn Sie den Vertrag und die vorgeschriebenen Pflichtangaben erhalten haben. Sind Kaufvertrag und Finanzierung miteinander verbunden, etwa beim Ratenkauf im Shop, wirkt der Widerruf des Kaufs in der Regel auch auf die Finanzierung und umgekehrt. Geben Sie ein Gerät zurück, prüfen Sie, ob die Finanzierung tatsächlich storniert wurde und keine weiteren Raten abgebucht werden.

Günstigere Geräte als Alternative

Oft lässt sich die Finanzierung ganz vermeiden oder deutlich verkleinern. Ein Modell der Vorgängergeneration kostet meist spürbar weniger als das aktuelle und erhält bei vielen Herstellern noch über Jahre Updates. Geprüfte Gebrauchtgeräte vom Händler sind eine weitere Möglichkeit, dort gilt beim Kauf von einem Unternehmen ebenfalls die gesetzliche Gewährleistung, die für gebrauchte Ware allerdings vertraglich auf ein Jahr verkürzt werden kann. Wer statt 900 nur 400 Euro finanziert, zahlt bei gleichem Zins auch nur einen Bruchteil der Zinskosten und ist schneller schuldenfrei.

Checkliste vor der Unterschrift

• Barpreis und Gesamtbetrag der Finanzierung notiert und verglichen
• effektiven Jahreszins geprüft, nicht nur den Sollzins
• keine ungewollte Restschuldversicherung im Antrag
• Rate passt dauerhaft ins Budget, auch bei unerwarteten Ausgaben
• keine weiteren laufenden Ratenkäufe, die sich addieren
• Kreditrahmen oder Karte nach der letzten Rate kündbar
• Alternative geprüft: günstigeres Modell, gebrauchtes Gerät oder Reparatur des alten

Oft ist die günstigste Rate die, die Sie gar nicht erst brauchen. Wer das alte Gerät verkauft, finanziert einen Teil des neuen selbst. Wie das sicher geht, steht unter Altes Handy verkaufen.